近日，清華大學(xué)中國與世界經(jīng)濟(jì)研究中心主辦2016中國消費(fèi)金融論壇，論壇發(fā)布《2016中國消費(fèi)信貸市場研究》并分析了國內(nèi)消費(fèi)金融行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀。記者獲悉，目前定位消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的公司不少，但持有消費(fèi)金融牌照的“正規(guī)軍”不多，從報(bào)告披露的情況看，無論是從業(yè)務(wù)開展還是合規(guī)進(jìn)程上看，持牌機(jī)構(gòu)的發(fā)展都更為迅速。與此同時(shí)，中國人民銀行和中國銀監(jiān)會也將進(jìn)一步推動消費(fèi)金融的發(fā)展。

瞄準(zhǔn)中低收入年輕群體

在此次發(fā)布的《2016中國消費(fèi)信貸市場研究》報(bào)告中，增加了消費(fèi)信貸客戶分析，并首次嘗試對消費(fèi)信貸商的受監(jiān)管程度、貸前和貸后監(jiān)督舉措等方面進(jìn)行考量。調(diào)查樣本廣泛覆蓋了全國31個省區(qū)的240個城市共35家各類消費(fèi)信貸商，包括各類持牌消費(fèi)金融公司、P2P企業(yè)、商業(yè)銀行及互聯(lián)網(wǎng)金融公司等，客戶樣本總數(shù)1122份。

研究表明，目前的消費(fèi)信貸客戶主要以中低收入的年輕群體為主，超過60%的月收入在5000元以下，一半以上的消費(fèi)信貸被用于購買耐用消費(fèi)品。在選擇消費(fèi)信貸商時(shí)，客戶會看重業(yè)務(wù)流程的透明公開度、線下業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋程度和受監(jiān)管程度。相較于貸款成本，半數(shù)以上客戶更關(guān)注消費(fèi)信貸的資質(zhì)要求和審批難易程度。

根據(jù)報(bào)告，目前市場上消費(fèi)信貸產(chǎn)品還款期限主要集中在6個月到24個月期間，而消費(fèi)信貸商加強(qiáng)在限期內(nèi)取消貸款機(jī)制、延期還款、客戶服務(wù)和消費(fèi)金融知識普及等方面的投入，能有效防止客戶的沖動消費(fèi)、降低風(fēng)險(xiǎn)并提供更好的客戶體驗(yàn)。

在普惠度、安全負(fù)責(zé)任和客戶體驗(yàn)等三個維度的消費(fèi)信貸商評估排名中，捷信消費(fèi)金融、中銀消費(fèi)金融、北銀消費(fèi)金融等依法納入監(jiān)管的持牌消費(fèi)金融公司在整體上名列前茅，綜合優(yōu)勢明顯，以領(lǐng)跑之勢帶動消費(fèi)信貸行業(yè)發(fā)展。

報(bào)告顯示，依法納入監(jiān)管的持牌消費(fèi)金融公司整體表現(xiàn)最佳，商業(yè)銀行次之，而互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司的快速發(fā)展也值得關(guān)注。值得一提的是，部分持牌消費(fèi)金融公司進(jìn)入市場較早，在嚴(yán)格監(jiān)管下開展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，并重視建設(shè)自身的風(fēng)控系統(tǒng)以及優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)和客戶體驗(yàn)，整體實(shí)力突出。

關(guān)注風(fēng)控打造普惠金融

報(bào)告顯示，持牌消費(fèi)金融公司由于其專業(yè)性和正規(guī)性(納入監(jiān)管)使得他們能夠?qū)Ｗ⒌貒@消費(fèi)者的需求開發(fā)出更具有特征的消費(fèi)金融產(chǎn)品，并且具備較為安全的風(fēng)險(xiǎn)管理體系和業(yè)務(wù)流程控制體系。

以捷信消費(fèi)金融為例，作為國內(nèi)首批四家試點(diǎn)消費(fèi)金融公司之一和中國消費(fèi)金融行業(yè)的標(biāo)桿，捷信連續(xù)兩年在各項(xiàng)評估中名列前茅，其長期堅(jiān)持普惠金融理念和負(fù)責(zé)任的借貸，在國內(nèi)建有全國性的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)和客戶服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，其客戶中有70%是缺乏征信記錄的首次借款人。據(jù)悉，捷信消費(fèi)金融公司的“15　天猶豫期”服務(wù)，允許客戶在貸款后15　天內(nèi)無理由申請?zhí)崆斑€款并償還全部本金，而不收取任何利息和費(fèi)用，其“猶豫期”模式能有效避免客戶的非理性借款行為，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，同時(shí)降低消費(fèi)信貸商的風(fēng)險(xiǎn)。截至今年10月份，該公司在山西省的業(yè)務(wù)已拓展至省內(nèi)11個城市，合作商戶近2000家，設(shè)立的貸款服務(wù)點(diǎn)超過2700個，業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)超1200人，從今年4月份到10月份，銷售業(yè)績同比增長超300%。

納入此次消費(fèi)信貸市場調(diào)查的，同時(shí)包含了山西本土的消費(fèi)金融公司——晉商消費(fèi)金融公司，在35個樣本中，晉商消費(fèi)金融公司的普惠值位居14位，盡管運(yùn)行不到半年時(shí)間，這家公司同樣建立了有效的風(fēng)險(xiǎn)控制模型。

眾多持牌消費(fèi)金融公司以及銀行系和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司高管認(rèn)為，消費(fèi)金融在快速發(fā)展的過程中需要以服務(wù)消費(fèi)為方向，以合規(guī)、安全、負(fù)責(zé)任為準(zhǔn)則，以更多元化的經(jīng)營、更細(xì)致的體驗(yàn)讓更多消費(fèi)者感受到現(xiàn)代金融服務(wù)的便利。

消費(fèi)金融市場潛力巨大

在中國經(jīng)濟(jì)當(dāng)前遭遇“霧霾”之時(shí)，消費(fèi)毫無疑問是一大熱點(diǎn)。清華大學(xué)中國與世界經(jīng)濟(jì)研究中心主任李稻葵介紹，今年前9個月，國內(nèi)宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的主要拉動點(diǎn)是消費(fèi)，消費(fèi)的增長占前9個月GDP增長的70%以上，據(jù)測算，消費(fèi)總額大概占到GDP的46%，但增速很快，對于GDP的拉動占71%，消費(fèi)已明顯成為拉動經(jīng)濟(jì)的一大亮點(diǎn)。

中國銀監(jiān)會非銀行金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管部主任毛宛苑指出，過去幾年，中國的實(shí)踐充分表明了消費(fèi)金融試點(diǎn)的推行有利于踐行普惠金融理念，2016年前三季度，持牌消費(fèi)金融行業(yè)累計(jì)發(fā)放消費(fèi)貸款1127.59億元，累計(jì)服務(wù)客戶數(shù)超過1568萬人，其中5000元以下的貸款筆數(shù)是整個貸款筆數(shù)60%。

不過，在迎合消費(fèi)升級方面扮演著至關(guān)重要角色的消費(fèi)信貸，目前在國內(nèi)仍處于起步階段。數(shù)據(jù)顯示，截至去年末，居民消費(fèi)信貸在全國銀行業(yè)的信貸規(guī)模中僅占20%，除去住房按揭貸款后，真正意義上的消費(fèi)信貸比重不到5%，遠(yuǎn)低于國外成熟市場30%左右的平均水平。

“消費(fèi)金融尚未完全發(fā)力。”李稻葵一語中的，在其看來，消費(fèi)市場的潛力尚未發(fā)揮出來，此外，金融行業(yè)已經(jīng)占GDP的10%，是整個中國經(jīng)濟(jì)中最活躍的一個部門，而消費(fèi)和金融這兩大熱點(diǎn)的疊加，勢必是未來的一大熱點(diǎn)。李稻葵建議，政府部門應(yīng)在確保不出現(xiàn)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)以及社會事件的底線上，“讓子彈飛”。“創(chuàng)新來自于基層，創(chuàng)新來自于企業(yè)和年輕人，讓消費(fèi)金融創(chuàng)新公司多走一段時(shí)間，才能讓消費(fèi)金融行業(yè)進(jìn)一步發(fā)展。”李稻葵認(rèn)為。